Стас Давыдов

Гони монету по Интернету (электронные платежные системы в Рунете)

Всего 3-4 года назад сайты, предоставлявшие возможность оплаты товаров и услуг с помощью электронных платежных систем, можно было пересчитать по пальцам. Основной формой оплаты тогда являлась кредитная карточка, а региональная принадлежность таких систем, в большинстве случаев, ограничивалась США и Канадой.

Однако платежи с помощью кредиток, столь удобные в реальной жизни, для электронной коммерции оказались не очень подходящими.

Во-первых, минимальная сумма, которой можно было расплатиться с помощью кредиток, ограничивалась снизу, и для разных систем составляла $1 или более, то есть отсутствовала возможность проводить так называемые микроплатежи¹.

Во-вторых, за каждый перевод денег с кредитной карты снимается пошлина за банковские услуги, которая часто тоже ограничена некоторой минимальной суммой (например, 3% от суммы платежа, но не ниже, чем $1).

Наконец, третья причина, возможно, самая главная, заключается в том, что номера кредитных карточек стали чрезвычайно лакомым кусочком, а защищенность интернет-протоколов и баз данных систем электронной коммерции оставляла желать лучшего. Даже сейчас время от времени появляются сообщения о взломах коммерческих сайтов и об украденных номерах кредитных карт.

Ряд фирм и банков, всерьез озаботившись описанными проблемами, решили разработать принципиально новые системы проведения электронных платежей.

На сегодняшний день есть три основных типа электронных платежных систем:

1. Системы Интернет-банкинга (Internet-banking) - специальные службы, предназначенные для управления банковским счетом. Такие системы позволяют передавать информацию о состоянии счета, получать выписку по операциям, переводить средства на другие счета и т.п.
2. Системы, использующие для осуществления платежей кредитные карты. Обычно такие системы позволяют проводить только снятие денег с карточки, что достаточно для оплаты товара в Интернет-магазине, но маловато для «полноценной» электронной коммерции.
3. Системы, в которых для осуществления платежей используются внутрисистемные электронные деньги, которые некоторым образом соотносятся с реальными валютами. Подобные системы являются наиболее гибкими и мощными из всех, т.к. предлагают своим клиентам широкий набор услуг. Системам электронной наличности нет необходимости использовать имеющиеся финансовые структуры для осуществления внутренних денежных переводов, поэтому их услуги могут наиболее точно соответствовать потребностям клиентов.

Рассмотрим шесть лидирующих на российском рынке систем электронных платежей: CyberPlat, PayCash, WebMoney, ASSIST, Рапида и КредитПилот. На рисунке 1 показано распределение этих систем по трем перечисленным выше типам.

Рисунок 1. Системы электронных платежей

Некоторые системы, например CyberPlat и «КредитПилот», предоставляют услуги двух типов. Система CyberPlat главным образом оказывает услуги интернет-банкинга, но обладает и возможностью осуществления платежей по кредитным картам. «КредитПилот» - система электронных денег, которая также имеет возможности услуг интернет-банкинга.

CyberPlat

Система CyberPlat - «универсальная интегрированная мультибанковская платежная система», существующая с конца 1998 года, в настоящий момент поддерживается компанией CYBERPLAT.COM (зарегистрирована в Москве в апреле 2000 года). Кроме прочего, компания занимается и предоставлением услуг электронной коммерции, основывающихся на системе CyberPlat.

По статистике, CyberPlat является ведущей системой интеренет-платежей: к системе подключено более 186 интернет-магазинов, а рыночная доля системы в сфере онлайновых платежей составляет 90-95%.

Рапида

«Специализированная российская платежная система, сочетающая опыт международных платежных систем, практику российских межбанковских расчетов и возможности современных электронных технологий. Платежный сервис системы круглосуточно доступен клиентам через Интернет или по телефону».

Организатором «Рапиды» является ООО «Платежная интернет-система «Рапида», представляющая систему по работе с клиентами. Система состоит из процессингового и расчетно-финансового центров, работающих в тесном взаимодействии друг с другом. Процессинговый центр обеспечивает компьютерный учет всех платежных операций системы и информационно-технологическое взаимодействие между всеми ее участниками. Расчетно-финансовый центр образован на базе НКО «Межбанковская Электронная Расчетная Палата» (имеет лицензию ЦБРФ) и обеспечивает проведение всех расчетов в системе.

Assist

ASSIST представляет собой систему, которая позволяет в реальном времени проводить авторизацию и процессинг платежей, совершаемых при помощи кредитных карт или с лицевых счетов клиентов Интернет-провайдеров с любого компьютера, подключенного к Интернету.

Являясь мультибанковской системой проведения платежей по пластиковым и виртуальным картам через Интернет, ASSIST осуществляет более 80% всех денежных транзакций в Рунете.

WebMoney

WebMoney - это «глобальная информационная система трансфера имущественных прав, открытая для свободного использования всем желающим». Средством платежей в ней служат титульные знаки WebMoney (WM), которые имеют эквивалент в трех валютах: американские доллары (WM-Z), российские рубли (WM-R) и евро (WM-E). Кроме этой особенности, больше ничто не «выдает» территориальной принадлежности этой системы.

Основным отличием данной платежной системы является встроенная возможность кредитования. Для кредитных операций существует даже два специальных типа веб-денег: WM-C и WM-D соответственно для обозначения сумм выданного и полученного кредита.

PayCash

Платежная интернет-система PayCash - это проект банка «Таврический», ОАО «Корпорация «Аэрокосмическое оборудование» и группы компаний «Алкор».

Система позволяет производить через Интернет экономичные, безопасные, мгновенные, приватные и (несмотря на приватность) абсолютно доказуемые платежи. PayCash - первая российская система, основанная на классической технологии цифровых денег (digital cash), первоначально предложенной голландским ученым Дэвидом Чомом (David Chaum). Смысл понятия «цифровые деньги» заключается в том, что для интернет-расчетов используются бессрочные денежные обязательства на предъявителя, эмитированные в форме защищенных цифровых сертификатов. Они обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в тот момент, когда цифровая наличность предъявляется ее эмитенту.

КредитПилот

Компания ООО «КредитПилот.ком» учреждена в 1999 году. Основным видом деятельности является работа по предоставлению платежных услуг в рамках электронной и мобильной коммерции.

О регистрации пользователей в системе

Каждая система при регистрации требует определенных данных о пользователе. В таблице 1 представлена сводная информация по всем системам касательно регистрации пользователя.

Таблица 1. Требования к пользователям

Клиентские программы и защита информации

Системы WebMoney и CyberPlat обладают возможностью работать с использованием специальных программ-клиентов. Могу сказать, основываясь на личном опыте: такой вариант работы более удобен, потому что, во-первых, увеличивается скорость взаимодействия с системой, а во-вторых, обе программы могут удобно располагаться в системной области на панели задач в Windows, откуда их в любой момент можно вызвать.

Недостатком клиентских программ является то, что в настоящий момент есть версии только для Windows (9x/NT/2000). Пользователям, работающим под другими операционными системами, придется использовать версию с браузером (и отказаться от CyberPlat, т.к. она не поддерживает такого режима работы).

WebMoney использует для защиты информации SSL (в версии с клиентским приложением использован ключ длины 128 бит, что на сегодняшний день считается вполне достаточным), а CyberPlat применяет 512-битный ключ и криптоалгоритм, аналогичный RSA.

Совместимость как способ погреть руки

Учитывая количество пользователей (как частных, так и корпоративных) электронных платежных систем, вопрос совместимости между ними в некоторых случаях встает достаточно остро. Например, когда пользователь работает с несколькими интернет-магазинами, которые используют различные платежные системы, ему может потребоваться переносить деньги со счета на счет в разных платежных системах.

Системы, рассмотренные в данном обзоре, не обладают совместимостью между собой, чем не замедлили воспользоваться некоторые предприимчивые люди, реализовавшие специальные службы конвертации валют одной системы в другую (cудя по тарифам обменных служб, сайты которых я посетил, они имеют неплохой доход на процентах при конвертации. Вот некоторые из них: www.goldensand.ru, www.indx.ru/ubb/Forum12/forum.html, www.russervice.de).

Кроме совместимости между собой, также важна совместимость платежных систем со службами, дающими возможность оплаты услуг с помощью электронных платежей. Подробнее об этом - в приведенной ниже табличке.

Что выбрать?

Самым интересным, с точки зрения простых пользователей Интернета, является возможность использования систем электронных платежей в повседневной «виртуальной жизни». Сравнительные данные по описанным выше системам сведены в таблицу 2.

Таблица 2. Сравнительные характеристики систем

К сожалению, в рамках небольшой статьи невозможно рассмотреть все возможности описанных систем. Необходимо учитывать и то, что при похожих базовых возможностях каждая из систем имеет свои привлекательные индивидуальные особенности. Так, к примеру, WebMoney может обеспечить кредитование, а PayCash позволяет осуществлять трансграничные платежи.

Активное развитие интернет-бизнеса, происходящее в России в настоящее время, а также увеличение объема инвестиций в Интернет приводят к быстрому развитию существующих и появлению новых электронных платежных систем. В то же время принятие законов, посвященных новым информационным отношениям (например, закон о защите информации, об электронной цифровой подписи и т.п.) способствует повышению стабильности в бизнес-отношениях внутри российского Интернета. А какие платежные системы сумеют захватить значительную долю рынка и удержаться на нем - поглядим через несколько лет.

09.07.2002

1. Микроплатеж - платеж на небольшую сумму, часто даже на тысячные доли основной валюты, например $0.001. В системах электронной коммерции такие суммы платежей не редкость, например, при оплате баннерных показов или другого вида рекламы.
2. Документ, удостоверяющий личность гражданина РФ: паспорт, военный билет, удостоверение офицера. Указываются серия, номер, кем и когда выдан.
3. “CyberPlat” - полный список совместимых систем - http://www.cyberplat.ru/shops.htm.
4. «Рапида» - полный список совместимых систем - http://www.rapida.ru/customers/enterpriser/.
5. “ASSIST” - полный список - http://www.assist.ru/shoplist.
6. “WebMoney” - полный список - http://www.megastock.ru/.
7. «КредитПилот» - полный список - http://www.kreditpilot.com/kp/other.shopList.

[На главную]