Стас Давыдов

Электронные платежные системы в сети Интернет

Электронные платежные системы существовали и без сети Интернет. Например, при оплате товара или услуги в обычном магазине с помощью кредитной или дебетовой карты инициировался электронный перевод денежных средств с банковского счета клиента на счет продавца.

Кроме человеко-ориентированных платежных систем, существовали и более сложные, например, межбанковские системы вроде SWIFT, Forex, и т.п. Однако все они были специализированными и не всегда были доступны для простых смертных.

С появлением Интернет, а, особенно, с развитием электронной коммерции в нем, появился новый класс электронных платежных систем, который условно можно назвать «потребительским», т.е. ориентированным на конечных пользователей. Именно о таких e-ЭПС - электронных платежных системах в сети Интернет - и пойдет речь в данной статье.

На сегодняшний день в сети существует несколько десятков платежных систем. Из всех них для обзора мною были выбраны четыре: PayPal , E-Gold , WebMoney и CyberPlat . Первые две системы достаточно хорошо известны во всем мире, четвертая, работающая исключительно с российскими клиентами, хорошо известна в России. Про третью же пока лучше знают в России, нежели в остальном мире, однако она очень быстро набирает обороты благодаря некоторым инновационным технологиям, примененным в ней.

PayPal

PayPal - американская система электронных платежей, позиционирующаяся как платежная система для малого бизнеса и онлайновой торговли. Физически PayPal располагается в Пало Альто (Palo Alto, California) в Калифорнии. В основе системы лежит существующая инфраструктура банковских счетов и кредитных карт.

Счет в системе PayPal ассоциируется с e-mail адресом пользователя, который используется в качестве идентификатора счета.

По информации на начало марта 2002 года в системе PayPal зарегистрировано более 12 миллионов пользователей, включая более 2.2 миллионов бизнес-счетов. Каждый день к системе подключается в среднем 18 тысяч новых пользователей (по информации, данной на сайте системы PayPal).

E-Gold

E-Gold Ltd. - американская компания, представляющая одноименную систему электронной валюты E-Gold. Главной особенностью системы E-Gold является то, что суммы платежей выражаются в весовых единицах золота (или других драгоценных металлов). Весовая мера золота выступает как размер платежа между счетами пользователей системы. Кроме золота (gold), система использует электронные аналоги серебра (e-silver), платины (e-platinum) и палладия (e-palladium), которые также обеспечиваются реальными слитками металла. Перевод весовых единиц со счета на счет выполняет чисто формальную роль своеобразной валюты. Физически золото всегда остается на неизменном сете месте - в хранилище, сертифицированном согласно правилам Ассоциации рынков драгоценных металлов (London Bullion Market Association - LBMA), и только права на него изменяются.

WebMoney

WebMoney - «это глобальная информационная система трансфера имущественных прав, открытая для свободного использования всем желающим». Средством платежей в ней служат титульные знаки WebMoney (WM), которые имеют эквивалент в двух валютах: американские доллары (WM-Z), российские рубли (WM-R) и ЕВРО (WM-E). Кроме этой особенности, больше ничто не определяет территориальной принадлежности системы.

Основным отличием данной платежной системы является встроенная возможность кредитования. Для кредитных операций существует даже два специальных типа WM: WM-C и WM-D, соответственно для обозначения суммы выданного и полученного кредита. О данной возможности WebMoney речь пойдет позже.

CyberPlat

Система CyberPlat - «универсальная интегрированная мультибанковская платежная система", существующая с конца 1998 года, в настоящий момент поддерживается компанией CYBERPLAT.COM¹. Кроме прочего, компания занимается и предоставлением услуг электронной коммерции, основывающихся на системе CyberPlat.

По статистике, CyberPlat является ведущей системой интеренет-платежей: к системе подключено более 186 интернет-магазинов, а рыночная доля системы в сфере он-лайн платежей составляет 90-95%.

На Рис. 1 представлена диаграмма увеличения числа пользователей системы за 2001 год, 650 тыс. человек - сумма весьма внушительная по российским меркам.

Рис. 1 Количество пользователей системы CyberPlat за 2001 год

Характеристики ЭПС

Основными характеристиками систем, которые были выбраны для сравнения, стали:

1. Валюты, поддерживаемые системой.
2. Требования, предъявляемые системой к пользователю, в том числе
   • гражданство или территориальное расположение;
   • предоставление персональной информации;
3. интерфейс пользователя;
4. наличие и тип программного интерфейса.

Валюты

В таблице 1 приведен сводный список валют, поддерживаемых платежными системами PayPal, E-Gold, WebMoney и CyberPlat

Таблица 1. Валюты, поддерживаемые системами и используемые для платежей

PayPal

PayPal имеет самую простую валютную политику. Использование денежных средств в системе ограничено одной валютой - доллары США. Связано это с двумя причинами:

• во-первых, система изначально создана для использования гражданами Соединенных Штатов. Возможность зарегистрироваться в системе для нерезидентов США была введена в систему позднее;
• во-вторых, завязка системы на использование кредитных карт (Visa, MasterCard, Discover и American Express) позволяет автоматически конвертировать валюту при переводе денег с карточки на счет PayPal и обратно.

E-Gold

Данная система поддерживает самое большое количество валют из всех четырех. Кроме основных мировых валют (см. таблицу 1), E-Gold поддерживает 4 внутренних валюты - эквиваленты весовой массы серебра, золота, платины и палладия. Такое оригинальное решение электронной наличности (e-currency) позволяет обезопасить деньги пользователей от инфляции или падения курсов валют, т.к. 100% денежных средств в обороте системы обеспечены драгоценными металлами.

Все валюты, поддерживаемые E-Gold, имеют возможность конвертации внутри самой системы, что позволяет обходиться без услуг третьих лиц, а следовательно, избегать потерь на спекуляциях.

WebMoney

Внутренняя валюта системы WebMoney, за исключением специальных валют, связанных с кредитованием, полностью эквивалентны USD (WM-Z), EUR (WM-E) и RUR (WM-R). Хранение денежных средств на счету клиента организовано с помощью специальных электронных кошельков. Каждый кошелек может хранить только валюту одного типа, либо WM-Z, либо WM-R. Каждый клиент может иметь неограниченное количество кошельков.

Две дополнительных валюты WM-C и WM-D, используемые для обеспечения операций кредитования, являются эквивалентом WM-Z (т.е. средства с кошельков WM-C и WM-D могут быть переведены в WM-Z без дополнительной конвертации).

CyberPlat

Система CyberPlat поддерживает только одну валюту - RUR. Это связано с тем, что, система CyberPlat ориентирована на российский рынок, поддерживается российской компанией и работает по российским законам.

CyberPlat не имеет собственных счетов для пользователей, все счета открываются в реальных банках (на начало марта 2002 года в систему были вовлечены 13 банков во главе с московским банком «Платина»).

По сути, система CyberPlat просто предоставляет электронный интерфейс к операциям с банковским счетом клиента, в том числе при проведении электронных платежей.

Требования к пользователю

Требования к пользователю, открывающему счет в платежной системе, сильно различаются от системы к системе. Главным образом, требования к пользователю зависят от страны, в которой находится компания, поддерживающая систему.

PayPal

Система PayPal предъявляет достаточно мягкие требования к пользователю. Единственным ограничивающим требованием является требование к стране, в которой зарегистрирована кредитная карта клиента³. Существует два вида пользовательских счетов:

• для граждан Соединенных Штатов;
• для всех остальных.

В числе прочих стран, присутствует и Россия, так что наши сограждане имеют законное право работать с системой PayPal. Но есть одно маленькое «но» - кредитная карта пользователя должна быть зарегистрирована в одной из следующих стран: Аргентина, Австралия, Австрия, Бельгия, Бразилия, Канада, Чили, Китай, Коста-Рика, Дания, Доминиканская Республика, Финляндия, Франция, Германия, Греция, Гонконг, Исландия, Индия, Ирландия, Израиль, Италия, Ямайка, Япония, Люксембург, Мексика, Нидерланды, Новая Зеландия, Норвегия, Португалия, Сингапур, ЮАР, Южная Корея, Испания, Швеция, Швейцария, Тайвань, Великобритания.

E-Gold

Система E-Gold имеет более жесткие требования к пользователям: все они должны быть гражданами США. Без вариантов. Тем не менее, введя несуществующий адрес в штатах, можно зарегистрироваться в системе.

WebMoney

Из всех систем, рассмотренных в данном обзоре, WebMoney - самая демократичная система. Никаких специальных требований к пользователю система не предъявляет, так что можно сказать, что она полностью соответствует заявленному титулу «глобальной системы».

CyberPlat

Из всех систем, CyberPlat имеет максимальный набор требований к пользователям. При регистрации система требует от пользователя номер его паспорта, военного билета или удостоверения офицера. В этом нет ничего удивительного, так как каждый зарегистрированный пользователь CyberPlat имеет счет в банке.

Интерфейс пользователя

Рассматриваемые системы обладают двумя типами интерфейса:

• браузер-интерфейс - доступ к системам с использованием обычного интернет-браузера, поддерживающего защищенные SSL соединения;
• интерфейс, реализованный с помощью специального клиентского приложения.

Системы PayPal, E-Gold обладают только интерфейсом первого типа. Программные вызовы к системе осуществляется через ее сайт.

Взаимодействовать с системой CyberPlat возможно только с помощью специального приложения (за исключением регистрации пользователя, которая проходит на сайте системы), работающего под операционной системой Windows.

Система WebMoney обладает обоими этими интерфейсами, она предоставляет возможность работать как через интерент-браузер (версия WM Keeper Light), так и с помощью специального приложения (работает только в среде Windows).

Программный интерфейс

Все четыре системы обладают программным интерфейсом, который можно использовать для взаимодействия с системами третьим лицам (например, интернет-магазинам, рекламным системам, обычным пользователям).

Наличие программного интерфейса к системе, его доступность и функциональность - один из необходимых (но не достаточных) условий популярности платежной системы.

PayPal и E-Gold

Системы PayPal и E-Gold предоставляют программный интерфейс, основанный на HTML⁴-формах с сайта систем. Т.е. все операции выполняются через протокол HTTPS⁵ путем запросов к CGI⁶ скриптам, находящимся на веб-сервере компаний.

CyberPlat

Система CyberPlat не предоставляет открытого интерфейса для взаимодействия с системой всем желающим. Получить программное обеспечение можно, скачав бесплатно с сайта системы, однако без специальных ключей оно не функционально. Необходимые ключи к нему можно получить, только зарегистрировавшись в системе. При этом необходимо заполнить регистрационную форму и предоставить внушительный пакет документов.

WebMoney

Система WebMoney обладает следующими программными интерфейсами:

• HTTPS-интерфейсы системы, использующие 128-битный SSL и собственный модуль аутентификации (подписи запросов), многоплатформенные.
• HTTPS-интерфейсы системы, использующие 128-битный SSL и стандартные сертификаты для аутентификации (сертификаты WM Keeper Light или специально выданные разработчикам, владельцам сайтов), многоплатформенные.
• XML-интерфейсы системы для корпоративного использования, многоплатформенные.
• Интерфейсы WM Keeper Classic для Windows-систем под Intel-платформой.

Данный набор интерфейсов обеспечивает доступ к основным функциям системы WebMoney, что позволяет автоматизировать платежные операции там, где это может понадобиться: в интернет-магазинах, рекламных системах, обменных пунктах и т.п.

Виды операций

Открытие и закрытие счетов

Таблица 2. Необходимые данные при открытии счета

В таблице 2 представлена информация о необходимых данных, входящих в регистрационную форму при регистрации в системе.

PayPal

Открыть счет в системе PayPal достаточно просто, достаточно заполнить и простую форму на сайте системы. PayPal поддерживает четыре типа счетов:

• персональный счет (для граждан США);
• бизнес-счет (для компаний из США);
• персональный счет (интернациональный);
• бизнес-счет (интернациональный).

После создания счета система пришлет письмо с подтверждением на e-mail, который вы указали при регистрации. Используя e-mail и пароль, пользователь может зайти на сайт системы, с которого уже можно производить другие операции.

Созданный счет не является полнофункциональным до тех пор, пока он не будет подтвержден информацией о кредитной карте пользователя.

E-Gold

Открытие счета в E-Gold практически ничем не отличается от системы PayPal, за тем исключением, что существует лишь один вариант счета - персональный.

WebMoney

Регистрация пользователей в системе WebMoney возможна двумя способами:

• на сайте WebMoney (с помощью версии WM Keeper Light);
• через программу клиента (WM Keeper Classic).

Данные о пользователе, которые система требует при регистрации, не накладывают никаких ограничений на функциональность системы, за исключением возможности совершать кредитные операции.

В принципе, данные пользователя могут быть даже вымышленными (см. Рис. 2).

Рис. 2. Форма регистрации пользователя в системе WebMoney

Для того, чтобы получить полный доступ ко всем услугам, пользователь должен пройти аттестацию. Дело в том, что все пользователи системы изначально полностью анонимны. Процесс аттестации предусматривает выдачу цифровых аттестатов, удостоверяющих личность пользователей. Аттестация - дело сугубо добровольное. Пользователь отказывается от своей анонимности в системе, тем самым заявляя о намерении не нарушать правил системы и своих обязательств перед другими пользователями.

CyberPlat

Чтобы зарегистрироваться в системе CyberPlat, пользователю нужно ввести необходимую информацию о себе, после чего для него будет открыт счет (либо, если у пользователя уже есть открытый счет в одном из банков-партнеров, данный счет просто будет ассоциирован с системой).

Далее, чтобы работать с системой, пользователю будет необходимо скачать специальную программу-клиент.

Переводы денег

PayPal

В системе PayPal реализованы следующие типы переводов:

• между счетами пользователей системы (например, оплата рекламы пользователем в системе электронного маркетинга);
• со счета клиента на банковский счет;
• с банковского счета на счет клиента.

В большинстве случаев при переводе денег система взимает проценты от переведенной суммы. Размер процента зависит от типа счета клиента и от типа операции. Подробнее об этом можно узнать на сайте PayPal.

E-Gold

E-Gold реализует точно такие же операции по переводу денег, что и PayPal. Отличительной особенностью является то, что при переводах, использующих сложную конвертацию денежных средств (например, из e-gold в USD), производится более сложное вычисление процентов, которые взимает система.

WebMoney

Система WebMoney по части денежных переводов предлагает наиболее широкие возможности из всех четырех систем. Кроме внутренних переводов между счетами клиентов, система позволяет осуществлять следующие денежные переводы:

• перевод денежных средств с банковского счета на счет в WebMoney и в обратном направлении (оба типа переводов возможны при любом типе WM кошелька);
• почтовый перевод денежных средств на счет в WebMoney;
• получение денежных средств с рублевого счета WebMoney почтовым переводом;
• зачисление денежных средств на счет в WebMoney c помощью специальных платежных карт, которые можно купить у дилеров⁷ WebMoney (см. Рис. 3);
• обмен наличной валюты с занесением на счет WebMoney (производится в специальном обменном пункте);
• получение наличных денег со счета WebMoney в специальном обменном пункте;
• перевод денежных средств с валютного счета (WM-Z, WM-E) через Western Union.

Рис. 2. Платежные карты WebMoney

CyberPlat

Система CyberPlat позволяет производить следующие денежные переводы:

• пополнять счет взносом наличных денежных средств через специальную кассу;
• безналичным переводом через любой российский банк;
• оплата товара или услуги пользователем (производится в авторизованных фирмах-клиентах системы CyberPlat). При наличии у пользователя кредитной карты, зарегистрированной в системе CyberPlat, пользователь может оплатить товары и услуги с ее помощью, но через саму систему.

Дополнительные операции

Все системы обладают возможностью предоставлять различные статистические данные по пользовательскому счету вроде получения выписки. В этом они практически ничем не отличаются от обычных банковских служб, только позволяют делать это намного быстрее: несколько секунд, потраченных на щелчки мыши (см. свою клиентскую программу) вместо нескольких часов, потраченных на поездку в банк и обратно, стояние в очереди с пенсионерками и оформления выписки по счету.

Кредитование в системе WebMoney

Самой интересной возможностью из всех описанных систем обладает система WebMoney, а именно - возможностью кредитования. Кредит может быть предоставлен любым пользователем системы любому другому пользователю. Оба пользователя должны быть аттестованы.

Возможны два варианта получения кредита:

• во-первых, при покупке товара или услуги в интернет-магазине - купленный товар предоставляется пользователю в кредит;
• во-вторых, напрямую между пользователями.

Система WebMoney предоставляет специальную службу – «Биржа Кредитов»⁸, на которой представлены предложения по выдаче кредитов, а также запросы о взятии кредитов.

Статистика по кредитам на 20 марта 2002 года приведена в таблице 3.

Таблица 3. Кредитная статистика системы WebMoney

Соотношение возвращенных кредитов к невозвращенным находится примерно на уровне 50%, что говорит о невысокой стабильности системы и о большом риске для потенциальных кредиторов. Однако в системе каждый клиент обладает кредитной историей, которую можно посмотреть на бирже кредитов. Выдавая кредиты клиентам с хорошей кредитной историей, можно обезопасить свои деньги.

Споры, возникающие между сторонами, в соответствии с правилами WebMoney, решаются сторонами кредитной сделки без вмешательства администрации системы WebMoney. Невыплата кредита может быть обжалована в суде в соответствии с Гражданским Кодексом РФ (именно для таких случаев и требуется аттестация в системе WebMoney).

Система сообщений в WebMoney

Еще одной интересной возможностью системы WebMoney является система сообщений, которыми пользователи могут обмениваться между собой.

Так как для передачи данных система использует шифрование, у пользователей системы появляется возможность вести конфиденциальную переписку.

Демо-версия CyberPlat

Интересную возможность предлагает система CyberPlat. На ее сайте есть специальная демонстрационная программа, с помощью которой можно опробовать работу – совершать покупки в интернет-магазинах «понарошку».

Защита информации

Все платежные системы, рассмотренные в данном обзоре, используют защиту информации при проведении операций (см. таблицу 4).

Системы PayPal, E-Gold и WebMoney⁹ имеют возможность работать через обычный интерент-браузер, имеющий поддержку защищенного соединения SSL.

Системы WebMoney и CyberPlat обладают возможностью работать с использованием специальных программ-клиентов. Могу сказать, основываясь на личном опыте: такой вариант работы более удобен, потому что, во-первых, увеличивается скорость взаимодействия с системой, а во-вторых, обе программы от WebMoney и CyberPlat могут удобно располагаться в System Tray¹⁰ (для Windows), откуда их в любой момент можно вызвать.

Недостатком клиентских программ является то, что в настоящий момент есть версии только для клонов операционной системы Windows (9x/NT/2000). Пользователям, работающим под другими операционными системами, придется использовать версию с интернет-браузером (и не использовать систему CyberPlat, т.к. она не поддерживает такого режима работы).

Таблица 4. Системы шифрования, используемые системами

Совместимость

Учитывая количество пользователей (как частных, так и корпоративных) электронных платежных систем вопрос совместимости между ними в некоторых случаях встает достаточно остро. Например, когда пользователь работает с несколькими интернет-магазинами, которые используют различные платежные системы, ему может потребоваться переносить деньги со счета на счет в разных платежных системах.

Системы, рассмотренные в данном обзоре, не обладают прямой совместимостью между собой, чем не замедлили воспользоваться некоторые предприимчивые люди, реализовавшие специальные службы конвертации валют одной системы в другую¹¹.

Кроме совместимости между собой, также важна совместимость платежных систем с различными службами, которые имеют возможность оплаты услуг с помощью электронных платежей.

PayPal

Так, система PayPal, благодаря своему широкому распространению, совместима с очень многими службами электронной коммерции. Кроме распространенности, широкое использование PayPal-платежей объясняется удобным и простым программным интерфейсом к системе.

E-Gold

E-Gold распространена несколько меньше, чем PayPal, однако крупные системы электронной коммерции, как правило, совместимы с ней.

WebMoney

Благодаря своей гибкости, подкупающей возможности анонимного использования и хорошему программному интерфейсу, популярность системы WebMoney, а вместе с ней и совместимость с различными сетевыми службами, очень быстро растет.

По статистике, представленной на сайте системы WebMoney, на 20 марта 2002 года в системе насчитывается 194718 пользователей. Суммарный оборот за 20 дней марта составил 3.5 млн. WM-R и 2.3 млн. WM-Z.

По сравнению с остальными тремя системами, совместимость WebMoney с различными системами электронной коммерции не такая широкая, однако, широкие финансовые возможности обеспечивают большой прирост систем, реализующих в числе своих возможностей и проведение платежей через WebMoney.

CyberPlat

Система CyberPlat, как я уже говорил, очень широко распространена на российском рынке систем электронной коммерции и интернет-магазинов. Однако, к сожалению, ограниченность системы только российским рынком сильно снижает ее совместимость с иностранными интернет-магазинами. Чтобы работать с системой CyberPlat, им приходится регистрировать в России юридическое лицо.

Заключение: достоинства и недостатки

В таблице 5 представлены основные достоинства и недостатки систем PayPal, E-Gold, WebMoney и CyberPlat с точки зрения российского потребителя.

Таблица 5. Достоинства и недостатки

Интерент-системы электронных платежей – чрезвычайно динамично развивающийся вид бизнеса. Обусловлено это главным образом тем, что объем средств, задействованных в сфере электронной коммерции, с каждым годом постоянно увеличивается, несмотря на все кризисы. Интересно будет посмотреть, кто займет пятерку лидеров ЭПС через год...

21.04.2002

1. Компания CYBERPLAT.COM зарегистрирована в Москве в апреле 2000 года (по информации с сайта компании CYBERPLAT.COM).
2. USD - американские доллары, CAD - канадские доллары, CHF - швейцарские франки, GBP - английский фунт стерлингов, AUD - австралийский доллар, JPY - японские иены, EUR - ЕВРО, RUR - российские рубли.
3. Для получения доступа ко всем возможностям системы от пользователя PayPal требуется «активизировать» счет с помощью ввода в систему информации о кредитной карте.
4. HTML - Hyper Text Markup Language - язык разметки гипертекста - язык, используемый для создания веб-сайтов.
5. HTTPS - Hyper Text Transfer Protocol (Secured) - защищенный протокол передачи гипертекста.
6. CGI - Common Gateway Interface - общий шлюзовой интерфейс - сетевой стандарт, предназначенный для создания динамических веб-сайтов.
7. Более подробную информацию можно получить на сайте WebMoney (www.webmoney.ru/cardmain.shtml).
8. Биржа кредитов WebMoney - credit.webmoney.ru.
9. При работе с системой WebMoney через интерент-браузер используется версия клиентской программы WM Keeper Light.
10. System Tray - специальная область графического интерфейса MS Windows, начиная с версии 95 и с версии NT 4.0, содержащая небольшие иконки запущенных приложений.
11. Судя по тарифам обменных служб, сайты которых я посетил, они имеют неплохой доход на процентах при конвертации. Вот некоторые из них:
    • www.goldensand.ru
    • www.indx.ru/ubb/Forum12/forum.html
    • www.russervice.de
12. Ситуация с замороженными счетами в системе PayPal за последние полгода переросла из небольшого недоразумения в серьезную проблему, с которой столкнулись многие пользователи (см. www.paypalwarning.com). В настоящий момент компания PayPal находится в состоянии судебной тяжбы по этому поводу. В общих чертах ситуация заключается в следующем: в один прекрасный день пользователь получает уведомление о том, что его счет заморожен. В таком состоянии счет находится до тех пор, пока пользователь не подтвердит, что он «не верблюд» (см. http://www.softerra.ru/review/util/golub/16026/).

[На главную]